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2025年04月07日 星期一
金融科技投资“减速” 上市银行已进入数字化效益阶段
◎编辑 陈佳怡 实习生 徐潇潇
随着a股上市银行2023年年报陆续发布，金融科技相关投资也浮出水面。
在披露金融技术相关投资数据的上市银行中，2023年6家国有银行和7家股份制银行的金融技术总投资超过1770亿元，其中10家银行的金融技术投资较2022年有所增长。然而，上市银行的金融技术投资增长放缓，进入“积累”、要求数字化效益的新阶段。
投资增长放缓
就类型而言，大型国有银行在科技投资规模方面具有明显优势。据统计，2023年，6家大型国有银行的金融技术投资（信息技术投资）超过100亿元，共计1228.22亿元。
与国有银行相比，股份制银行的科技投资额超过100亿元，分化也很明显。截至编辑发稿时，已有7家上市股份制银行披露了相关技术投资数据。其中，中信银行2023年科技投资首次突破100亿元，达到121.53亿元，同比增长38.9%；民生银行金融科技投资同比增长27.19%，在同行中排名第一；招商银行、光大银行、平安银行2023年金融科技投资有所下降。然而，招商银行仍以141.26亿元的投资位居股份行榜首。
回顾过去三年的数据，上市银行金融科技投资总体上告别了高增长，增速明显放缓。数据显示，2021年至2023年，6家国有大银行科技投资总额分别为1074.93亿元、1165.49亿元和1228.22亿元，同比增速分别为12.34%、8.42%和5.38%。
投资重心发生了变化
如何看待科技投资增长放缓？
复旦大学泛海国际金融学院学术副院长、金融科技研究中心主任、金融教授张春欣认为，行业整体增长放缓是科技投资增长下降的主要原因。”随着科技投资的积累，银行也在根据科技成果转化的优缺点进行筛选和消除。”
苏西智研高级研究员苏晓瑞表示：一是部分机构根据当前投入产出积极调整投入，将科技工作重点转向具体业务和场景的整合；二是近年来积累后，技术结构和应用相对完善，后续维护阶段自然下降，这是银行金融技术发展的规律。
重心转移的迹象也可以从投资领域看出——银行开始关注大模型等新技术。2023年，多家银行试水大模型，生成人工智能（AIGC）等新技术。例如，工行年报显示，2023年，该行加快了数字人、大模型等新技术在运营领域的应用。民生银行首席信息官张斌在业绩会议上表示，银行充分利用新技术为数字金融注入新动能。除了探索数字人、物联网等技术的应用外，还加快了大型模型的建设和应用，并在去年年底实现了知识问答、代码辅助、客户服务座位等场景的试点应用。
进入数字化效益阶段
虽然无法量化投入产出比，但在多年“真金白银”的持续投入下，银行的科技和数据基础能力明显增强，金融科技进入“积厚成势”、加快与零售、公信贷、风险控制等业务领域融合，实现数字化效益的新阶段。
兴业银行董事长吕家金在3月底的业绩发布会上表示：“在早期阶段，我们围绕数字化转型做了大量的基础、先导和战略工作，目前正处于数字化效益的新阶段。”。
根据工业银行年报，自2022年手机银行升级和“五大线上平台”以来，手机银行月活跃用户数量（MAU）增长44.11%至2252.62万户；近两年工业普惠网络平台融资余额增长646.44%至691.95亿元；近两年工业管家客户数增长43.56%至119.23万户，近两年来，钱大掌柜的月均MAU分别增长了43.54%、220.09%；近两年来，银银平台机构投资保有规模增长619.71%。
去年，工行首家基于大型网络的员工智能助手上线后，全年运营领域智能处理业务量3.2亿笔，比2022年增长14%。
“金融技术的布局是一个长期的项目，投资大，持续时间长，需要长期的战略规划和强有力的财政支持。”张春欣表示，金融技术投资往往需要5年或更长时间才能逐渐看到结果。
然而，受访者表示，在大力应用金融技术降低成本和提高效率的同时，应注意风险防范。
张春信认为，在创新的同时，银行内部应进行评估和改进，做好长期规划和部署，做好实际运行中的合规工作。同时，相关监管机构也应发挥相应的作用。
苏晓瑞表示，在新技术的应用过程中，围绕新技术诞生的“黑灰产业”也在不断发展。例如，随着人工智能技术的深化，人工智能面部交换等手段实施资本欺诈的行为正在上升。银行机构应高度警惕，可以通过技术手段提前拦截或监控，编织资本安全保护网，保护金融消费者的合法权益。
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