编辑注意到，市场上许多私人银行的定期存款利率仍高于其他类型的银行。例如，网商银行2年期存款利率为2.94%，3年期存款利率为3.85%；微众银行2年期存款利率为2.5%；辽宁振兴银行个人2年期存款利率为2.85%，3年期存款利率为3.5%。以2年期存款利率为例，目前国有银行一般在2.1%左右，股份制银行在2.3%左右，城市农村商业银行在2.4%左右。

此外，民营银行的大额存单或可质押存单利率一般在3%以上。例如，最近，上海华瑞银行3年期大额存单年利率为3.35%至3.4%，起始存额为20万元；微众银行3年期可质押存单利率为3%，5年期为3.05%，50元即可存款。这两种产品的本质特点是流动性好，前者购买三个月后可以转让，后者可以质押贷款。

相比之下，自今年年初以来，其他类型的商业银行的大额存单利率在各个时期都有明显的下降趋势。根据荣360监测数据，国有银行和股份制银行今年10月3年期存单平均利率低于3%，均未发行5年期大额存单；农村商业银行3年期存单平均利率仅超过3%。

私人银行存款利率强劲的背后，表面上反映了这类银行的销售方式，实际上与近年来困扰他们的“单一债务来源和较少的资本补充工具”问题无关。

许多私人银行主要依靠银行间融资来满足其债务需求。目前，发行银行间存单是私人银行解决这一问题的主要途径。在其他资本补充工具方面，2020年民营银行永久债券发行“破冰”、资产证券化业务于2023年开业，但由于一定的审批流程和监管指标条件，仍不是解决债务需求的主流模式。

目前，私人银行普遍面临着资本补充的困境，尤其是资本补充工具的缺乏。在此背景下，解决私人银行债务需求问题的呼声逐渐上升。

业内人士提出了一些建议：首先，在金融债券和二级资本债券的发行中，大多数私人银行不能满足监管指标的条件，是否可以考虑适当放宽政策条件。二是进一步深化存款利率市场化改革，实施差异化政策，允许中小银行在市场利率自律机制下采取更灵活的存款利率浮动空间。第三，可以考虑允许民营银行开展“一行多店”网点发展试点，即根据业务发展需要合理增加合格的民营银行网点，扩大服务半径，增加中长期稳定的债务规模来源，巩固包容性金融的基础。

负债成本高、存款吸收困难、资本补充困难等问题将在一定程度上影响私人银行的贷款分配能力，影响私人银行实施包容性金融的可持续性。只有共同解决上述问题，私人银行才能更好地支持中小企业的发展，共同撰写包容性金融的大文章。

责编：诗婷婷

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