据有关部门的数据，2022年，农作物耕种收综合机械化率超过72%。现代农业技术，包括作物栽培技术、畜禽饲养技术、作物节水灌溉技术、病虫害的防治技术、生长调控技术等，对农业综合生产力贡献率已经达到了62.4%。中国农业大学教授刘永功认为：“从以上这些评判标准来看，目前的中国已经初步实现了农业现代化。现代农业技术的推广应用、现代农业产业体系的发展，保障了我国的粮食安全，提高了农业的综合生产力，这是了不起的成就！”

现代农业中“小农”经营面临的困境

“人多地少”是我国的基本国情，长期来看，小农户家庭经营仍将是我国农业的主要经营方式。据第三次农业普查数据显示，全国小农户数量占农业经营主体98％以上，小农户从业人员占农业从业人员90%，小农户经营耕地面积占总耕地面积的70%。在刘永功教授看来，从全球农业发展趋势上看，传统的个体小农户家庭经营不是现代农业未来的发展方向，但从现实进程看，从小农户家庭经营为主到规模经营为主之间必定存在长期的发展阶段。小农户在现代农业中，面临着方方面面的困境和挑战。如何建立并有效运行一套适合小农户需求的社会化服务体系，把他们带出困境，是现阶段农业和乡村发展不能回避的问题。

资金+赋能+社会化服务模式

除了通过土地流转、合作社等方式实现集中经营，促进小农户与现代农业有效衔接的另一个有效方式就是健全农业社会化服务。事实上，服务小农户的社会化服务体系仍待完善。而小农户在金融服务、保险保障、技术支持等方面的需求往往得不到充分满足，制约着其更好地参与现代农业的发展进程。在需求端，从要素市场角度来看，小农户在生产经营过程中首先面临资金问题。小农户作为农村金融主要需求者，通常具有居住分散、收入低、单笔贷款规模小且季节性强、生产项目的自然风险和市场风险大、缺乏必要抵押品等特点，正规金融机构向大量分散农户提供信贷服务要承担较高交易成本和较大风险。

中和农信成立之初就确立了“贷款给真正的贫困农户、提升客户的综合能力、实现商业可持续”三大目标，而经过近三十年发展，该机构已成为一家专注农村小微客群的综合助农服务机构，以小额信贷为基础，又拓展出了乡村电商，保险代理，农业生产，户用光伏及公益赋能等多个业务单元。

河北省围场县孤山村村支书孙金龙是“90后”返乡创业的典型代表，作为一名曾经的“北漂”，他看好家乡的马铃薯产品，毅然辞职，从一个粉条作坊起步，开启了返乡创业。在他创业最困难时期，是中和农信的贷款帮助他渡过了难关。后来，孙金龙被推荐成为壳牌中国和中和农信合作发起的“创志道”小微企业主创业赋能培训班的学员。这是他第一次系统地学习如何管理和经营一家企业，也是第一次清楚了自己创业问题的所在。通过培训，短短3年内，孙金龙的粉条厂就从当初“一口锅五个人”的小企业，发展成为年销售额400万、初具规模的现代化企业。

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图说：孙金龙在粉条厂

作为“创志道”项目技术顾问的刘永功教授，对中和农信的“小额信贷+全方位综合服务”模式给予了如下评价：“中和农信从农村贫困农户的小额信贷服务起步，不断探索创新，将服务拓展到综合性、非金融衍生性服务产品，建立了一支高效、专业化的基层服务体系和服务队伍，探索出一套可行的服务模式，是一个值得借鉴的成功案例。中和农信最重要的价值之一，就是一方面为农村小微企业提供小额信贷，同时又为农村小微企业发展壮大全方位赋能和伴随性服务。”这样不仅可以促进新型经营主体的成长发育，也有利于发挥新型经营主体对于小农户的示范带动作用。

时至今日，中和农信已经形成了针对小农户、妇女创业者、小微企业家以及集体经济组织等不同类型经营主体的赋能服务体系。创志道项目就是该赋能体系的重要的组成之一。2019 年以来，中和农信每年与壳牌中国合作组织“创志道”小微企业管理高级研修班，已为来自全国的超百位农村小微企业主提供了全面、系统的经营管理培训，破解企业发展经营过程中面临难题。“这是中和农信区别于其他农村服务主体的一个很大的特色。”大部分农户处于农业产业链前端，家庭农场及农村集体经济较为薄弱，产品加工、流通等环节建设不完善，农产品附加值提升困难，相较于工业、服务业还有较大的提升空间。“想要在现代化程度上更进一步，就一定要深化产业链的价值延伸，包括赋能服务同样如此。”刘永功如是说。

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图说：2022 年，中和农信创设的中和乡村发展促进中心在四川、广东等地区启动新型农村集体经济组织赋能项目，结合农户生产生活现状与需求调研，为农村集体经济组织提供内部治理、人才培养、业务拓展等多方面能力建设培训和生产服务业务试点支持。

数字化全产业链服务模式

事实上，在整个产业链里，存在多种互相影响的因素，而全要素的融合则更有利于单一要素的效果最大化。在中和农信的贷款客户中，不乏客户由于遭遇意外、疾病导致贷款逾期的现象，也有客户在丰收的情况下由于市场变化而陷入经营困难。这些都说明小农户需要的社会化服务还应该包括风险保障、技术和安全可靠的农业生产投入品等在内的综合性产业支持。近年来，中和农信开始尝试与保险公司合作为贷款客户免费提供小额意外险，帮助农户抵抗风险并以此降低贷款风险。随着农户的需求不断发展，又增加了医疗险等方便快捷的小额保险服务。

针对中国复杂农业资源和小农户“低议价能力、高购买成本”“资金压力大、技术应用、精细化管理能力弱” 等痛点问题，中和农信通过技术托管服务、农资供应链服务、产销对接服务等业务单元，促进先进技术和绿色优质农业投入品的使用与推广，深入农业种植与养殖生产的产前、产中、产后各个环节，实现“让农业高效绿色，让农户便利增收”的目标。

以农资集采直销为例，中和农信与优质农资供应商、多类型的农业生产服务商建立战略合作关系，打造优质、绿色产品供应平台，同时链通既有金融等资源，以集采统销，提前锁价，金融赋能的方式，缓解传统农资供应层层加价、价高物不优的问题，同时助力农户降本增效。目前其农资产品类型已覆盖种苗、化肥、饲料、农药、农机具等主流品类。自2020年以来，农机农具、化肥等农业生产资料上的交易额超过20亿元。

河北省威县农户吴建峰今年快六十岁了，种了一辈子地的他从来都觉得务农是一件苦差事。但自从用上土地托管后，他第一次觉得发觉种地原来是件很幸福的事情。去年开始他将自家耕地全部交给了托管服务站站长来管理。“地是我的，收成也是我的，站长天天都在我家地里帮我看地、管笛，我落个省心还能高产，今年玉米产量都能奔到2000斤左右。”通过定制的全程的玉米种植管理技术方案，村里的站长经常去田间地头帮他查看作物长势，除草打药的时间节点、注意事项也都耐心细致的告知，农忙时站长也会帮忙把药也给打上，真正的从种到收都不用操心。

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图说：托管服务站站长在和农户交流玉米生长情况。

随着城镇进程的加快，农业托管应运而生。2022 年，中和农信开启农业托管业务，目前已在中和农信河北、山东的20个县发展社员6万户，服务土地亩数超过20万亩次，真正做到了“耕、种、防、收”一体化，让不少农户当上了“甩手掌柜”。该项服务通过聚焦小农户的农业社会化服务创新，在提高农业专业化组织化程度、降低农业规模经营门槛、助力粮食安全及为农民创造在地就业机会等方面，发挥了积极作用。

高效的服务，背后需要强有力的技术作支撑。中和农信一直在通过数据与信息化工具内化为生产要素，改造生产经营方式，促进农业生产的提质增效和绿色转型。中和农信专门开发了移动App，结合高清电子地图，帮助站长实现乡村级地块的精细化管理，同时，在技术的支持下，农技专家也实现了“云端作业”，通过“线上问诊”进行作业指导；此外公司自建供应链ERP系统、智慧拼车物流系统，解决大宗产品在最后一百米的配送问题；借助人工智能、高清地图、物联网IoT及知识图谱等多个科技与数字化工具，帮助农户实现精细化、模块化的农事管理与专家+人工智能模型的技术咨询服务。这背后是中和农信另一个隐藏“优势”——技术领先的信息科技研发与技术应用能力。

经过近三十年探索与发展，中和农信依托对农村小微客群需求的深刻洞察及多年深耕农村市场建立起的信任基础，打造线上+线下服务体系，以科技能力为底座，通过规模化、标准化、专业化、数字化的直营模式，通过打造金融、生产、生活、生态等多元化服务平台，培育出信息联通、资源整合、议价溢价、优买优卖的规模化平台优势，为农村小微客户群体提供量身定制的综合解决方案，改善了一家一户独立进行农业生产作业不经济的问题。截至2023年9，中和农信的业务已惠及全国20个省份近500个区县的10万个行政村，覆盖近1.5亿农村人口，而这种模式客观上使机构自身成为小农户与适度规模经营的重要连接点，同时实现服务效果最大化，降低边际成本，从而提升其市场竞争力。

责编：诗婷婷

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