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2025年04月07日 星期一
如何解决新能源汽车保险投保昂贵、投保难的问题？
◎编辑 何奎
自新能源汽车保险推出两年多以来，同价位新能源汽车保费高于燃料汽车、新能源汽车保险业务普遍亏损、部分新能源车主被拒绝保险等问题继续存在。新能源汽车保险保险和承保双方“抱怨”：一方面，车主觉得投保贵，投保难；另一方面，新能源汽车保险业务盈利甚至亏损困难，保险企业继续经营陷入两难境地。
这一现象的背后主要是新能源汽车的危险率和赔偿率较高，导致承保成本较高，保费下降的前提是承保成本下降。因此，新能源汽车保险业务的前端和后端需要同步升级，前端实现准确定价，后端实现合理索赔，不断降低承保成本。
保险产品确定合理的保险费率是基于大数保险规则，这要求保险公司拥有足够大的保险目标数据。对于新能源汽车保险的准确定价，新能源汽车产业链企业掌握车辆数据、车主驾驶行为数据，保险企业掌握风险数据。如果双方的数据能够共享，新能源汽车保险定价的准确性将大大提高。
然而，由于客户数据的保密性，上述“数据岛”问题难以直接解决。业内一直希望相关部门能够建立第三方平台，促进新能源汽车产业链企业和保险企业数据的收集和使用。数据共享有助于实现双赢的局面——降低新能源汽车保险的成本和保费；也有助于缓解消费者对保费的担忧，促进新能源汽车的销售增长。
新能源汽车保险的准确定价还需要准确区分客户，开发更丰富的保险产品。例如，准确识别和区分私家车主和在线租赁车主，并提供差异化定价策略；根据行驶里程和风险状况，探索UBI（根据使用量确定保费的保险）试点项目，为客户提供更多的保险产品选择，让旅行量少、风险低的客户享受更多折扣。
新能源汽车保险要实现合理理赔，需要汽车企业、维修企业等共同帮助。这是因为新能源汽车智能化程度高，采用综合压铸工艺，一些轻微事故会损坏大部分部件，造成较大的财产损失，也会导致事故发生后的保险赔偿金额较高。此外，由于新能源汽车维修技术和零部件供应门槛高，市场上第三方维修店供应不足，售后网点多为厂家授权的维修店，导致市场竞争不足，维修价格不透明。
一方面，汽车企业需要与维修企业合作，提高维修技术水平，共同开发低成本、更普遍的维修配件；另一方面，政策层面应鼓励更多的社会维修实体进入市场，增加新能源汽车维修服务网点，给消费者更多的选择。
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