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2025年04月12日 星期六
数量从6家扩充至27家 险企参加个人养老销售市场还需要供需两端使力
◎编写 何奎
个人养老示范点2年至今，保险行业参加个人养老基本建设早已取得阶段性成果。上海证券报编写近日统计发现，个人养老可投保险商品从最开始的6家保险公司7件产品，早已扩充至27家保险公司数百件产品，企业数量及商品数量都实现多倍提高。
有业内人士以为，做为个人养老四大投资产品之一，商业保险对比存款、股票基金、投资理财重视度依然比较低，特别是受营销渠道、购买保险繁杂等多种因素限定，增强了投资人的购买保险难度系数。将来，能够致力于供给与需求两边同步建设，提高保险理财产品在个人养老中的比例。
“一体两翼”的趋势初步形成
个人养老是国家政策扶持、本人自愿、市场化运营的补充养老金规章制度，是中国“三支柱”养老保障体系基本建设的重要一环。2022年11月25日，劳动和社会保障部公布，个人养老金制度启动实施。
商业保险与养老服务特性纯天然切合，在个人养老产品上保险理财产品具备特色优势。现阶段，个人养老金保险产品品种包含专属商业养老保险、两全保险、年金险三大类型。以年金险举例，它具有收益稳定、定期储蓄、安全系数高等优点，在受益人退休之后按固定期限合同给付，能够充分保障被保险人晚年生活。
车险公司一直是助推个人养老发展趋势的良好建筑者，自个人养老示范点至今，参加险企数量增长近4倍。
我国银保信公开资料显示，截止到11月23日，个人养老商品从最开始的6家保险公司7件产品，早已扩充至27家保险公司数百件产品，目前仍在售产品有55款。
从参加组织来说，关键以大型保险中介公司与专业养老险公司为主导，包含太保寿险、中国人寿、太平养老、平安养老险等组织。除此之外，友邦人寿、中美联泰大都会人寿、中英人寿等外资机构，也全程参与了中国个人养老的高速发展。
平安养老险总经理甘民利坦言，在第三支柱养老保险建设上，享受税收优惠的个人养老商品与不享受税收优惠的产业养老金融产品“一体两翼”的趋势初步形成。将来，个人养老金账户将是第三支柱的“主战场”，而商业服务养老金融产品将会成为第三支柱的“主阵地”。
商业保险认知度待提高
在个人养老投资产品构成中，对比存款、股票基金、理财等商品，商业保险重视度并不是很高，这和营销渠道、产品优势紧密联系。
因为个人养老资金帐户必须在银行业设立，金融机构也自然成为了个人养老商品销售的主渠道。申万宏源证券公布的研究报告显示，截止到11月13日，金融机构分销个人养老金保险商品数量总计达89款（每一家代销产品数量的简易相加），显著低于基金及理财业务，后两者分别是1987款和96款。
北京工商大学风险管理与保险学教务长缓缓接受编写采访时说，对已经设立个人养老资金帐户的投资者来说，选购个人养老金保险新产品的线上平台通常是金融机构等第三方方式App和保险公司自营平台，但是由于购买保险通道、付款行规定、金融机构连接商品、技术流程等一系列问题限制，造成了选购个人养老金保险商品不足便捷。
与此同时，保险产品的专业能力比较高、购买保险较为复杂也提高了投资人的购买保险难度系数。对外经贸大学自主创新与风险管理研究中心副主任龙格告知编写，个人养老金保险商品通常包含繁杂相关条款条件，如保险犹豫期、退保损失、回报率等，这些对于个人投资者来说还是无法理解。除此之外，不一样车险公司提供的服务在设计和标价上可能有所差异，进一步增加了投资人的挑选难度系数。
中欧国际工商学院金融和会计专业专家教授、中欧财富管理方法研究中心主任芮萌还认为，从产品优势来说，保险理财产品通常具有比较长的锁定期，流通性相对较弱，而基金银行理财则提供更高协调能力，比较容易吸引住追寻短期收益的投资人。除此之外，保险产品的构造比较复杂，包括保障服务项目投资双重功能，个人投资者可能难以全面理解其运作机制和潜在盈利。
供需两端同步建设
业内人士觉得，将来提高保险理财产品在个人养老中的比例，必须致力于供给与需求两边同步建设。市场供给要围绕创新保险产品、提升营销渠道、简单化投保流程等，需求面要高度重视投资讲座。
在龙格看起来，银行在全程参与个人养老发展时，必须从产品开发、营销渠道提升、经营效率提高、合规提升、投资讲座提升，及其政策扶持和合作等方面进行，不断提升自身的人才吸引力和服务质量。
在构建营销渠道层面，龙格提议，车险公司能够借助互联网、移动智能终端等线上平台，扩张个人养老金保险商品销售渠道。根据线上app，用户可以更加方便地了解市场、购买商品，可以享受个性化的服务。车险公司还可以与金融机构、证劵等金融机构建立合作，一同营销推广个人养老金保险商品，整合优势资源、互利共赢，提升产品市场占有率和知名度。
“最先，车险公司应加大商品创新力度，开发更多可以满足不同生命期和风险偏好的养老保险产品，与此同时突出其持续稳定优点，例如很明确的现金流量收益。”芮萌说，次之，车险公司应当通过多种渠道和方法，强化对个人养老金保险产品的宣传教育，提升投资人的认知层次和判断水平。
个人养老金保险产品的发展还离不开政策扶持。首都经济贸易大学商业保险系副教授、研究生导师赵明提议，车险公司应该加强与政府与相关部门协作，提升个人养老的制度管理，比如提升税收优惠政策的精确度，简单化投保流程等。
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