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2024年11月25日 星期一
大部分银行主动营销特点银行存款产品 有银行贷款利率达到3%之上
本报讯记者彭妍
近年来，银行存款利息不断下滑，在这样的背景下，好几家民营银行积极主动推销产品特点银行存款产品去吸引存款人。
记者了解到，每家银行的“特点储蓄”起购点通常是在1000元到1万之间，年利率会较一般存定期商品上调20个百分点至35个基点。比如一部分民营银行1万余元起购三年期的“特点储蓄”年化利率在3%之上，但同时限50元存下来一般定期存款银行定期利率乃为2.5%。
大部分银行力荐特点银行存款产品
相较于一般储蓄来讲，特点储蓄是银行业根据自己的需要与客户结构特性而发布，一种具备特殊起购额度、年利率、时限、计息方式及其附带条件的银行存款产品。
从贷款利率来说，在定期存款利率进到“2时期”的大环境下，有中小型行发布的特点定期存款利率达到3%之上。为了能吸引客户，许多金融机构还推出积分兑换礼品、储蓄送优惠券，及其在你行转到资产得到任务奖励等营销方式。
北京市好几家营业网点银行理财经理对记者表示，“特点银行存款产品是能够吸引储蓄发布的独特商品，会比一般的定期存款银行存款产品年利率要高一些。伴随着定期存款利率的下降，特点储蓄利率也会有所调降，但年利率仍具备一定优点。”
比如，某城市商业银行发布一款名为超大金额定期进行的特点储蓄，申购额度5万余元或以上，3年限期满年化收益达3.3%。据这家银行银行理财经理详细介绍，以上银行存款产品的高回报并不是由年利率组成，反而是通过银行补贴再加上贷款基准利率构成。
另一家城市商业银行某分行银行理财经理详细介绍，这家银行推出的一款名叫“京惠存”特点储蓄，2年期、三年期的定期存款利率已下调至2.5%、2.85%，但仍然高于同期限一般定期存款银行定期利率20个百分点、35个百分点。
“放心存是存定期的一种，但利息高过存定期挂牌利率。该产品三年期，1万余元起购得话，年化利率可以达到3.05%；20万起购得话，则年化利率可以达到3.1%。而本行别的三年期的一般定期存款按时商品利率为2.5%。”某股份合作制银行理财经理表明。
此外，很多银行还推出特点专享银行存款产品，例如个人养老专享储蓄、流动人口专享储蓄，这种产品年利率都超过一般存定期商品。但一些银行理财经理提示，一些特点储蓄会出现附带条件限定，存款人应该根据个人需求，客观存进。
中行研究所博士研究生杜阳对《证券日报》记者说，从需求面来说，特点定期存款利率水准高过一般银行存款产品，兼具稳定性和盈利性。与此同时，起购门槛低，能够满足不同存款人的存款要求。从市场供给来说，发布特点储蓄，一方面可以合理承揽居民存款要求，一定程度上展现了金融服务普惠性；另一方面，又为金融机构别的特点业务流程打下基础。如个人养老专享储蓄、流动人口专享储蓄等，可以增加特殊客户群的用户粘度，有益于将来大量特点专享业务流程的实施。
民营银行“揽存”工作压力不降
在今年的6月份至今，国有银行首先打开新一轮利率下调，自此大部分银行跟进，现阶段六大国有行的一年期、二年期、三年期、五年期定期存款挂牌利率各自已降至1.65%、2.05%、2.45%、2.5%。
伴随着银行存款利息不断下降，民营银行“揽存”工作压力不降，急缺新模式来面对行业竞争。怎样扩展揽储方式、设计方案科技创新产品、提高资产流动性变成民营银行所面临的难题。
星象图金融业研究院副院长薛洪言对《证券日报》记者说，当定期存款利率全方位下滑时，极少数仍保持较低利率的银行存款产品便会被外包装为特点储蓄，并实现一些特定营销目标，或为了能维持特殊客户黏性，或为了能推销产品特殊业务流程，或充分发挥金融杠杆实际效果吸引更多一般储蓄。
易观分析金融业高级咨询顾问苏筱芮表明，特点储蓄将会成为每家银行在储蓄业务行业的发力关键，一方面说明揽存依旧是金融机构在零售端突破的头等大事，另一方面也反映存在于银行存款利息突降的大背景下，金融机构尝试依靠产品外观设计、利率上浮等方式来提高对客户诱惑力。
从趋势来看，多名权威专家预估定期存款利率仍可能面临经济下行压力。薛洪言表明，未来一段时间定期存款利率依然存在下降室内空间，一方面，下降定期存款利率有利于将一些存款转化为总支出，助推交易转暖；另一方面，商业银行净息差处于低位，并且在存量贷款经济下行环境下，依然存在再次压力降很有可能，为维持净息差平稳，必须再次调降定期存款利率。
杜阳觉得，在定期存款利率调降的大环境下，金融机构特别是民营银行重中之重是提供高质量的产品，在以客户为中心的前提下，重视客户关系管理的建设与维护。一是要给予简单方便的个人网上银行、手机网银等服务方式，提高用户的用户体验和便捷性。提升员工专业能力，激发员工服务质量，将高品质的用户体验切实落实。二是要针对不同客户满意度，开发设计和提供个性化的产品与服务，达到人性化存款要求。三是要根据建立和完善客户管理系统，实时跟进客户需求和困惑，并及时沟通，维持顾客满意度和信任度。四是除开存款业务外，金融机构可以选择发布个性化服务，如资产管理、保险理财产品强烈推荐等，给予综合性的金融解决方案，吸引更多消费者选择储蓄业务。
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